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虛擬銀行牌照花落三家
作者:周武輝   來源:香港商報    2019-03-28 12:48
本港首批虛擬銀行終出爐﹗從申請到發放牌照,歷經大半年時間,虛擬銀行牌照昨日最終花落三家,分別為由中銀香港(2388)、京東數科及怡和合組的Livi VB Limited,由渣打香港、電盈(008)、香港電訊(6823)及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited。
昨日,香港金管局發出首批3張虛擬銀行牌照,香港金管局副總裁阮國恒(中)在記者會上宣布此事。 中通社

【識港網訊】本港首批虛擬銀行終出爐﹗從申請到發放牌照,歷經大半年時間,虛擬銀行牌照昨日最終花落三家,分別為由中銀香港(2388)、京東數科及怡和合組的Livi VB Limited,由渣打香港、電盈(008)、香港電訊(6823)及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited,以及由眾安在(6060)及百仕達合組的眾安虛擬金融。有分析認為,虛擬銀行初期為積極搶佔市佔率,不排除以較高定期存款利率吸引客戶。

虛擬銀行即不設實體分行的銀行,市民可透過網頁或手機平台使用全面的銀行服務,包括定存、借貸、保險服務等。金管局總裁陳德霖指,引入虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措,亦是提升香港作為國際金融中心優勢的一個里程碑,相信虛擬銀行除了能推動香港金融科技發展和創新,更可為客戶帶來更好的體驗和促進普及金融。

  中資牽頭財團成大贏家

在此次虛擬銀行牌照的首輪爭逐戰中,中資牽頭財團成為大贏家,囊括了3個新牌照中的2個。對於是否過於側重中資機構,市場人士認為做法合理,因名單中有國際銀行,也有香港的電訊公司,而中資機構的業務性質亦略有不同,有互聯網、保險及銀行等,涵蓋了不同層面。這些中資機構在內地已有龐大的科網業務、客戶量及較為人熟悉的品牌,香港機構在本地也有強大客戶基礎,各機構財力雄厚,讓他們先在本港發展虛擬銀行業務甚為適當。

對於香港電訊成為首批獲發牌照的虛擬銀行營運商之一,夥渣打銀行申請虛擬牌照,香港電訊董事總經理許漢卿早前接受媒體採訪時強調旗下The Club會員數目約有270萬人,對公司任何服務均有莫大裨益,並指金融服務收入將是未來重要的增長動力。

至於過江龍–眾安,其已宣布推出虛擬銀行品牌「ZA」,預料可於6至9個月內推出首批服務。眾安發表新聞稿指,「ZA」網站已經上線,並接受用戶註冊成為種子用戶,平台會採取「用戶共創」模式,邀請用戶參與產品設計,將於未來數月完善後台系統搭建、測試基礎設施,並完成前端建設。眾安國際總裁許煒曾指,過往的金融產品設計過程中,用戶無法提供回饋及參與其中,希望「用戶共創」模式可增添互聯網互動元素,令金融產品體驗更人性化。

  本地金融巨頭轉型契機

資深投資銀行家暨人民大學講座教授溫天納昨表示:「香港市場規模有限,並且香港金融體系成熟且競爭激烈,因此對大多數機構來講,(虛擬銀行)牌照的象徵意義更強。對香港本地金融巨頭而言,(虛擬銀行)牌照的申請是其轉型金融科技、發展新興金融業務的重要契機,並且讓一切行為都變得合規合法。」他還稱,此次獲發牌企業多是內地龍頭企業,虛擬銀行牌照對中資機構而言是其國際化布局的重要起點和嘗試。

華大證券首席宏觀經濟學家楊玉川則表示,虛擬銀行目前還處於摸索階段,多是對傳統銀行業務的補充,例如虛擬銀行能更快捷地掌握客戶資料,提供個性化服務,若客戶周轉資金需兩天,虛擬銀行則可制定專門服務,提供短期貸款等解決方式。他指,這些在傳統銀行上是很難做到的,一是成本高,二是挖掘數據沒有虛擬銀行便捷。但談到(對傳統銀行的)衝擊,目前來看是沒有的。

  騰訊阿里巴巴小米等首輪落選

事實上,早在2000年金管局就已制定虛擬銀行的相關舉措,並首次發布《虛擬銀行的認可》指引;2017年9月,金管局又公布一系列措施,推動香港邁向「智慧銀行新紀元」,其中一項措施即在香港引入虛擬銀行。2018年2月和5月,金管局兩次修訂《虛擬銀行的認可》指引。直至昨日,3張虛擬銀行牌照終於塵埃落定。歷經十數載年之餘,豐盛金融資產管理董事黃國英表示:「香港這方面比較保守,對風險管控也相對嚴格,所以,從開始到真的實施需要走一段很長的路。」

今次值得留意的還有,首輪落選的中資財團亦不少,包括騰訊(700)旗下的財付通、阿里巴巴關聯金融公司螞蟻金服、小米(1810)、尚乘集團、WeLab等,它們都要等候金管局次輪發牌。金管局亦表示,仍在處理餘下5份牌照申請,「目前進展良好」。

  【市民心聲】一邊是期待 一邊亦擔心

金管局昨日公布了3張虛擬銀行牌照的歸屬,相信有關銀行將會分階段盡快推出各項開放應用程式界面功能,為本港市民帶來更加創新的銀行服務體驗。

虛擬銀行可供市民透過網絡或手機平台使用全面的銀行服務,如定存、借貸或購買保險等。理論上,虛擬銀行因可節省營運實體分行的資源及人手,使銀行有更大空間提供較高定存息率,並以較低貸款息率以吸引用家。

對此,資深投資銀行家溫天納表示:「這樣,對於很多市民來說,可以足不出戶、一鍵搞定,長遠來看,(虛擬銀行)肯定是有很大發展空間的。」

對於虛擬銀行,記者亦採訪了一些市民。普通市民陳小姐表示,自己在內地時幾乎可以做到只帶手機出門,沒想到到了國際化大都市的香港,反而沒那麼便捷。她稱,香港雖然很多地方可以用八達通或者信用卡,但還是沒有手機支付那麼方便,希望虛擬銀行可以解決這方面的問題。身為租房一族的張小姐則表示,以前每次給房東打款都要去櫃員機上操作,有了虛擬銀行肯定不再需要那麼麻煩,在家就能完成一系列操作。

不過,亦有不少市民擔心網絡資訊安全等問題,最怕的是會有資訊洩露風險,這些人表示會「審時度勢」,「觀察一段時間再落手」。而豐盛金融資產管理董事黃國英也表示,新事物也是有兩面性的,香港早期已經有八達通和信用卡,所以想打造一個全新的金融工具需要時間,同時這一工具的接受度也並非人人可做到,比如老年人可能就比較難落手。

  虛擬銀行增港金融科技競爭力

金管局昨公布首批虛擬銀行發牌結果,共有3間公司獲發牌照。虛擬銀行投入營運後,市民未來可通過在網上或手機平台上操作,使用虛擬銀行提供的一整套金融業務服務,這將給使用者帶來嶄新、便利的體驗,並減省營運成本,提升香港銀行業的科技應用和創新水平,創造更多商機。香港近年在創科路上急起直追,金管局過去已推出多項措施,積極推進金融科技創新,引入虛擬銀行標誌香港金融科技發展再上台階,有助進一步提升了金融科技競爭力,鞏固本港國際金融中心地位。

簡單來說,虛擬銀行就是不設實體分行的銀行,而將傳統的銀行服務實現數碼化,具有便捷性、成本低、服務多樣化的優點,包括可以實現年中無休全天候運作的跨區域跨國境交易,客戶毋須親臨實體網點;由於毋須實體網點,大大減少了運營所需的租金、裝修、人工等成本,從而改善銀行業的成本效率,提供更高的存款利息,更低的貸款利息;虛擬銀行由於依靠資訊技術提供金融服務,故而可通過網絡科技對金融產品、金融服務進行革新,從而實現服務多樣化。此外,虛擬銀行更可據偏好記錄,分析大數據,為客戶提供更有針對性的專屬服務等。金管局推出虛擬銀行服務,將有效改變營商模式及使用者對於金融服務的體驗和期望,找到新的市場,為本港發展新興金融業務帶來重要契機。正如金管局總裁陳德霖指出,虛擬銀行是香港邁向智慧銀行新紀元的關鍵舉措,也是提升香港作為國際金融中心的優勢的一個里程碑。

香港與內地更緊密的合作,是推動本港金融科技發展的重要一步。今次虛擬銀行牌照發放,拔得頭籌的3家公司分別是由中銀香港、京東及怡和合組的Livi VB Limited,由渣打香港、電盈、香港電訊及攜程金融合組的SC Digital Solutions Limited,以及由眾安在線及百仕達合組的眾安虛擬金融。參與的內地金融科技公司,均在內地擁有較大的業務和客戶量,競爭力強,正好幫助香港虛擬銀行開拓市場規模,有利於加快本港的金融科技轉型,在金融科技發展大潮中跟上時代步伐,而香港是國際金融中心,資本自由進出,金融監管法規清晰,也可以更好幫助內地企業「走出去」,拓展海外金融新業務。兩地合作將為虛擬銀行的發展提供強力支撐,充分挖掘潛力,將虛擬銀行做大做強。

目前,香港虛擬銀行的服務方向,應優先放在粵港澳大灣區上。大灣區發展規劃綱要明確指出,要有序推進金融市場的互聯互通,逐步擴大大灣區內人民幣跨境使用規模和範圍,並且共同推動大灣區電子支付系統互聯互通。虛擬銀行恰好可以發揮其不受地域空間限制的特點,為大灣區內的資金自由流通開啟通道,進一步打通大灣區金融經脈。在推動跨境金融服務發展,促進大灣區「資金通」方面,金融科技創新與應用要起到關鍵作用,香港應抓住時機,盡速推動虛擬銀行在大灣區的經營,推出更多創新金融產品和服務,助力灣區建設,本港亦能加快金融科技發展步伐,增強金融競爭力。

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