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新年打響穩賺頭炮 食息一族銀行定存起跑
作者:馮金鋒   來源:香港商報     2019-01-02 12:28
每逢歲末,本港銀行多競相提高息率以吸引資金,今年亦不例外。雖然有些定存優惠早於去年11月推出,並於去年年底截止,但於新一年首日,不少港銀繼續承接去年定存優惠,如推出2%以上的港元定存優惠及高達5%以上的人民幣及美元定存等優惠。在環球市場因素仍不明朗情況下,選擇合適的定期存款反而能帶來額外收益。
資料圖片。

[識港網訊]每逢歲末,本港銀行多競相提高息率以吸引資金,今年亦不例外。雖然有些定存優惠早於去年11月推出,並於去年年底截止,但於新一年首日,不少港銀繼續承接去年定存優惠,如推出2%以上的港元定存優惠及高達5%以上的人民幣及美元定存等優惠。在環球市場因素仍不明朗情況下,選擇合適的定期存款反而能帶來額外收益。

中小型銀行定存優惠非常進取,門檻低兼息率高。以門檻由1萬元起計,招商永隆定存優惠可謂最高。

招商永隆定存高見2.3厘

招商永隆一點通給予12個月的定期存款年利率為2.25%,入場費最低兼存息最高;50萬元起,12個月的利率為2.3%。到期後,1萬元定存可收息225元;10萬元可收息2250元;以此類推,20萬元定存可收息4500元;而50萬本金到期後可收息1.15萬元。

除了中小型銀行積極搶存款外,大型銀行也不遑多讓。例如中銀香港(2388)備有兩種定存優惠,均以5萬元起步﹕第一種為「綜合理財服務」的個人客戶,經網上銀行或手機銀行以(等值)5萬元或以上開立3或6個月「限時網上閃購定期團購優惠」,則可享特優年利率1.8%和2%;第二種為全新或提升「中銀理財」及「智盈理財」客戶,以新資金或兌換資金(等值)5萬元或以上開立3、6、12或18個月港元定期存款優惠,則可得利率1.8%、2.0%、2.15%及2.3%,需使用分行或專人接聽電話銀行服務作為申請。

渣打香港也推出手機開戶2%儲蓄年利率優惠,分兩種優惠方案,推廣至2月28日。優惠一名為「綜合存款戶口推廣儲蓄年利率優惠」,客戶須於流動理財開立綜合存款戶口,及於推廣期內登記SC Pay並將該行戶口登記為「轉數快」預設收款戶口且維持至3月31日,則可享有利率優惠期至3月31日。

滙豐予特選客戶定存息最高2.4厘

至於優惠二名為6個月「渣大紅利出糧戶口」推廣儲蓄年利率優惠。符合優惠1申請資格的客戶,在綜合存款戶口開立後兩個月內,以該戶口之港元儲蓄戶口「紅利出糧戶口」使用該行自動轉帳出糧服務,即可享有4月1日至9月30日(6個月)的利率優惠期。

另外,恒生銀行於即日起至1月31日,推出「合資格新資金結餘」特優定期存款利率,存款期分3個月、6個月及12個月,當中港元利率分別為1.8%、2%和2.2%。「合資格新資金結餘」是指客戶之最新存款總結餘與30日前之同一貨幣結餘對比所增加之金額,扣減30日內已享用新資金優惠之定期存款本金總額。所有由客戶持有的單名及/或聯名儲蓄、往來及定期帳戶(包括港元及外幣)之結餘均會被計算在內。可通過網上、手機、電話服務或分銀申請。

滙豐則於昨日起給予「尚玉」客戶3個月2.2%及6個月2.4%的定存利率。卓越理財銀行戶口持有人在開始享有尚玉服務之前,需連續3個月在滙豐維持平均全面理財總值最少780萬元。

中銀外幣超短期定存5厘以上

值得一提的是,東亞銀行(023)為新客戶推出市面罕見9個月2.3%的特惠定存年利率,起存金額為等值10萬元。

大眾銀行由即日至3月29日止,提供1至12個月不等優惠定存期,以1萬、10萬到50萬以上作3個等級,其6個月的優惠年利率依次為1.55%、1.6%及1.65%;12個月則分別為1.85%、1.9%及1.95%。「合資格客戶」指於首張升息存款起息日前12個月內於該行並未持有任何戶口(包括以個人名義或與第三方聯名);或現持有該行戶口,但相關戶口於首張升息存款起息日前12個月內並未有任何做定期紀錄之客戶,以上方案均不設結存下限。

上述港元定存優惠方案均同時設有人民幣或美元定存,其中值得留意的是中銀香港開設7日及1個月的特優人民幣及外幣定期存款優惠。該行人民幣7天定存年利率為5.3%,1個月為3.5%;美元方面,7天亦達5%,1個月2.5%。客戶需已選用「綜合理財服務」並以兌換資金等值港幣5萬元或以上開立此「特優人民幣及外幣定期存款」。於分行、網上銀行、手機銀行或專人接聽電話銀行服務申請皆可。

上商人幣定存高達3.4厘

上海商業銀行的人民幣年利率分為1個月的3%、3個月的3.3%、6個月的3.35%及12個月的3.4%,門檻為人民幣10萬元。若以門檻費開戶定存12個月,可得本金利息10.34萬元人民幣。然而,以兌換方式作外幣定存,需考慮貨幣貶值問題。經計算,10萬本金在12個月期後,人民幣兌換港元的匯率若下跌約3.288%,本利和將與開戶時因兌換而用的港幣值相等。換句話說,假設開戶時100港元兌80元人民幣,到期後匯率下跌至100港元兌82.72元人民幣時,變相所賺取的利息即被抵銷。

美元方面,上商提供2.3%年利率(1個月)、2.8%(3個月)、2.85%(6個月)及2.9%(12個月),最低定存1萬美元。合資格客戶可獲兌換價點子優惠,而此定存優惠只適用於推廣期內透過該行分行以「全新資金」或「兌換資金」所開立之定期存款,日後續期之定期存款將不適用。

另外,東亞銀行亦提供9個月2.8%的美元定存及3.5%的人民幣定存。條件與上述港元情況相同。

美元明年走勢說法不一

在揀選外幣及人民幣定存優惠前,投資者當然要留意外匯走勢。

市場對今年美元走勢看法不一。根據報道,凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示,展望2019年美元走勢,預期美聯署會持續縮減資產負債表,將造成美元供給減少;同時因美元持續升息,在對非美貨幣,特別是對歐元、日圓的利差擴大,將造成美元需求增加,因此整體來看,供給減少、需求增加,美元在2019年並不看淡,惟考量聯準會對於2019年升息次數預期已從三次減為兩次,故將造成美元升值力道減弱。
鋒裕匯理資產管理公司全球外匯部門負責人柯因(Andreas Koenig)也指,雖然多數投行與外匯策略師多認為,美元在2019年將轉貶,但從美元部位的變化,卻凸顯不同看法。他說此刻市場對美元前景相當樂觀,這意味可能是投行預測失準。

不過,招商證券首席分析師謝亞軒於上月底曾於《2019年人民幣匯率何去何從》中預料,明年美匯指數將於89至100之間上落,並預期當美元告別強勢,人民幣將會逐步擺脫目前貶值的壓力,或者人民幣將進一步提升人民幣匯率的波動率,認為隨著匯率彈升提高,有助化解人民幣單邊貶值的預期。

多種定存類型適合不同人士

一般最常見的定存方式叫做「整存整付」,也就是一次把所有本金存進銀行,到期之後再一次把本金與利息提領出來。整存整付的方式通常用在一筆資金有明確的動用時間,例如1年後要出國留學,就可以將該筆資金一次存入銀行,定存到期領回本利和進行運用。

第二種定存叫存本取息。將本金一次過存入銀行,每個月取出利息。存本取息的方式通常用在退休後,領到一筆為數不少的退休金,就以存本取息的方式,將退休金存入,每個月領取利息作為生活費用。

第三種叫做零存整付,即每個月固定存進一筆錢,到期後才一次性把本金與利息提領出來。零存整付的方式通常用在社會新鮮人存第一桶金,或是存每年固定的大筆支出,像是稅款、保費,例如每年大約要繳12萬元的稅項及保費,就可以每個月存入1萬元,1年後可以收回12萬元的本金加上這段時間內的利息。

第一種定存類型息率較高,第三種最低,但戶主手頭資金調動方便。

责任编辑:wuli