香港退休計劃協會研究指出，港人若要在退休後擁有九成財務安全感，女性需準備710萬元退休儲備，男性則需約660萬元。消息引起社會廣泛討論，不少市民直言有關數字遙不可及。

事實上，710萬元究竟是否合理，並非問題關鍵。更值得關注的是，隨着香港邁入超高齡社會，現行退休保障制度能否應對未來數十年的養老壓力。

香港一直以長壽聞名於世。根據統計處預測，未來二十年，65歲以上人口佔總人口比例將持續上升，而勞動人口增長則趨於停滯。人口結構變化意味着社會需要供養更多退休人士，同時繳稅及供款人口相對減少。養老問題已不只是個人理財問題，而是影響財政可持續性和社會穩定的重要公共議題。

現時香港退休保障主要依靠三大支柱：強積金、個人儲蓄及政府社會保障。然而，強積金制度自2000年實施以來，供款率一直維持在5%，供款上限亦多年未有重大調整。面對壽命延長及生活成本上升，僅依賴強積金累積退休資產，顯然愈來愈困難。

值得注意的是，不少發達經濟體近年均已啟動退休制度改革。日本逐步延長長者就業年限，新加坡不斷提高公積金供款比例，部分歐洲國家則透過延遲退休年齡及增加稅收支持養老體系。相比之下，香港相關討論長期停留在個別措施層面，缺乏整體規劃。

面對人口老化趨勢，特區政府至少可以從三個方向着手。

首先，應重新檢視強積金制度定位。強積金原意是提供基本退休保障，但經過二十多年發展，其保障力度明顯落後於社會需要。政府可研究逐步提高供款上限，並鼓勵僱主提供額外退休供款安排。同時應進一步壓低管理費用，提高長期回報效率，讓供款真正惠及打工階層。

其次，應發展更完善的銀髮金融體系。近年銀色債券及香港年金計劃反應理想，反映不少長者希望獲得穩定現金流，而非承擔市場波動風險。政府可考慮擴大銀債發行規模，增加長期年金產品選擇，並研究推出與醫療護理服務掛鈎的養老產品，為長者提供更多保障選項。

第三，也是最重要的一點，是推動積極老齡化政策。隨着醫療水平提高，不少六十多歲長者仍具備工作能力和經驗。社會不應簡單將65歲視為勞動生涯終點，而應創造更多彈性就業機會，包括兼職、顧問制及再培訓計劃，讓有意繼續工作的長者能夠留在勞動市場。

事實上，未來香港面對的最大挑戰，並非部分市民儲不到710萬元，而是愈來愈多人退休後仍有二三十年人生需要度過。如果制度設計仍然建立在上世紀的人口結構之上，養老壓力終將不斷累積。

除了改革強積金及鼓勵銀髮就業，政府亦應重新思考退休保障的角色定位。香港長期奉行低稅制、小政府原則，但在人口老化加速的背景下，如何在維持財政穩健與加強長者保障之間取得平衡，將成為未來施政的重要課題。無論是優化長者生活津貼、完善公共醫療服務，抑或加強社區照顧支援，都需要更長遠的政策視野。

養老從來不是個人問題，而是社會契約的一部分。一個成熟社會的責任，不是要求每個人都成為百萬富翁才有資格退休，而是建立一個能夠讓大多數市民安享晚年的制度環境。

710萬元的研究數字或許會引起爭議，但它至少提醒社會一件事：香港人口老化已不再是未來問題，而是正在發生的現實。面對這場靜悄悄到來的長壽革命，政府、企業和社會各界都需要及早部署，而不是等問題迫在眉睫才倉促應對。